В соответствии с действующий статистикой каждый второй имеет больше одного кредита. Можно ли избавиться от долгов и кредитов легально, не столкнувшись с законом?
Финансовые сложности могут возникнуть у каждого, однако порой человек готов добросовестно выплачивать остатки задолженности и не отказывается как возложенных на него обязательств. Проблема заключается лишь в том, что на конкретный момент времени денег у него нет и взять он их нигде не может. Однако существует вероятность, что появятся свободные средства, к примеру, через несколько месяцев.
Что делать в подобной ситуации
Если речь идёт об ипотечных заемщиках, то в соответствии с действующим законодательством, они имеют право на определенный период снизить платежи по кредиту либо вовсе прекратить их. Подобное возможно именно в сложных жизненных ситуациях, например, при длительной болезни или после потери работы. За кредитными каникулами имеет право обратиться тот, кто оказался в тяжелой финансовой ситуации из-за пандемии Covid-19. Подобное решение актуально для любого типа кредита или займа в банках, МФО или потребительском кооперативе, но только при условии, что кредит был выдан до 3 апреля 2020 года.
Насколько возможна договоренность с финучреждением
В первую очередь следует обратиться в банк, сделать это нужно первым, ни в коем случае не следует скрываться и ждать, что про долг позабудут. Если коллекторы не звонят и не пишут, это не означает прощения долга, параллельно всегда начисляются проценты, а задолженность увеличивается, что ухудшает кредитную историю. Помимо этого многие банки непосредственно в соглашении прописывают обязанность заемщика немедленно сообщить о том, что финансовое положение его ухудшилось, из-за чего гасить кредит своевременно он не в силах. Тот, кто не выплачивает ничего, и при этом хранит молчание, нарушает гораздо больше правил.
Естественно, не стоит думать о том, что банковское учреждение жалует неплатежеспособных клиентов и предоставляет на самых выгодных условиях кредитные каникулы, однако договариваться всё-таки можно и нужно.
Какие решения может предложить банковская организация
В первую очередь, можно отсрочить платёж – такой вариант является одним из самых распространённых, это кредитные каникулы, которые позволяют получить передышку на несколько месяцев. Естественно, на такой вариант банк соглашаться вовсе не обязан, однако, если до этого на протяжении нескольких лет заемщик демонстрировал себя как благонадежный и платил исправно, что подтверждается хорошей кредитной историей, то все обстоятельства, скорее всего, будут приняты во внимание, и представители финансовой организации пойдут навстречу. Подобная отсрочка, конечно, увеличивает сумму последующих платежей, а потому важно в этот период успеть поправить финансовую ситуацию и начать платить, так как повторно на уступки банк вряд ли пойдёт.
Альтернативным вариантом может стать реструктуризация долга. Такое решение принимает банк, когда отказывает в отсрочке. Пересмотреть условия кредита, чтобы уменьшить платежи, вполне реально. Чаще всего это делается посредством увеличения срока кредита с 3 лет до 5, с 5 до 7 и так далее. Однако растягивать двухлетний займ на 20 лет банк, естественно, не станет.
Помимо перечисленных двух существуют и другие возможности – всё зависит исключительно от конкретного банка. Многие практикуют предоставление льготного периода, что позволяет заемщику уплачивать исключительно проценты на протяжении определённого срока. Дополнительно можно использовать уменьшенные платежи. Главное, чтобы тот, кто взял кредит и, исправно его выплачивал, понял, когда сможет возобновить оплату, и объяснил это представителям банка. Для того чтобы принять подобное решение организация должна понять, откуда у человека появятся деньги, к примеру, если он планирует через пару месяцев наладить свою былую деятельность, ожидая предложения по работе или завершив лечение, об этом также стоит рассказать. Приукрашивать перспективы ни в коем случае не стоит, обман раскроется довольно быстро, а итогом станет утрата доверия со стороны банка.
Как правильно договориться с финансовым учреждением
К разговору следует тщательно подготовиться, предварительно собрав все необходимые документы, которые могут выступить в качестве основания для отсрочки либо пересмотра условий и предоставления более выгодного варианта. Главное – подтвердить имеющиеся сложности, так как лишь на слова о том, что денег пока нет, банк ориентироваться точно не будет. Таким образом можно вооружиться приказом о сокращении либо трудовой книжкой, исковым обращением в суд, свидетельством о смерти созаемщика, выпиской из медицинской карты, справкой об инвалидности, документами о повреждении того имущества, которое приносило доход, свидетельство о рождении ребёнка также может стать тем самым документом. Естественно, не следует давать ничем необоснованных обещаний, если уверенности в возможности их исполнения нет. Можно попробовать договориться о льготных выплатах или отсрочке на месяц, однако за этот период может ничего не измениться – в этом случае банк навстречу больше не пойдёт.
Стоит ли брать новый кредит для погашения старого
Как правило, такое решение изначально обречено на провал. В первую очередь, следует помнить о том, что задолженность одному банку уже существует, а потому кредит в другом учреждении можно и не получить. В качестве альтернативы будет выступать более высокая процентная ставка, чем та, что была до задолженности. Таким образом, долговая яма затягивает многих ещё сильнее.
Если человека сократили на работе или он заболел
В соответствии с законом, если речь идёт об ипотечном кредите, выплаты которого обычно занимают большую долю бюджета, заемщик вправе воспользоваться ипотечными каникулами, сделав это всего один раз за весь период действия договора. Максимальная продолжительность такого перерыва составляет 6 месяцев. По всем остальным кредитам никаких послаблений не предусмотрено, даже в случае потери трудоспособности или гибели кормильца. Все риски возлагаются государством только на того, кто брал кредит. Конечно, банк способен пойти на уступки, однако выплачивать полную сумму придётся в любом случае.
Банк лишен лицензии – можно ли забыть о нем и о долге
Задолженность в этом случае никуда не денется, даже если банк обанкротился, все его права переходят третьей стороне. Это значит, что деньги выплачивать всё равно придётся, более того, важно контролировать ситуацию, отслеживать новости и не прекращать выплаты по кредиту. Во многих случаях делать это придется по новым реквизитам, которые появляются на специализированном сайте. На всякий случай важно сохранять все платежные документы. Кто-то перестает платить в ожидании официального извещения о передаче задолженности и тех реквизитах, которые изменились, в итоге возрастает риск получить внушительные санкции за просрочку.
Могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита
Уголовная ответственность действительно наступает, но только в том случае, когда имело место мошенничество. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности также является основанием для вступления в силу статьи 177 УК, задолженность в этом случае должна составлять минимум 2 250 000 рублей. Как показывает практика, судом под определение злостных неплательщиков чаще всего попадают те заемщики, которые имеют средства для погашения задолженности, но не используют их.
Чего стоит ждать тому, кто не в состоянии выплатить кредит
Банковская организация имеет полное право потребовать возврат долга через суд. Последний способен учесть ту непростую ситуацию, в которую попал заемщик, и назначить более скромные условия погашения. Тот, кто не платит после принятия решения суда, может ожидать, что в дело вступят судебные приставы – они способны наложить взыскание на банковские счета и имущество. Кроме того, заемщик теряет право пересекать границу страны до того момента, как расплатиться за долгом. К потере имущества следует приготовиться тем, кто брал кредит под залог – его после решения суда банк имеет полное право реализовать, пустив с торгов. Финансовая ответственность наступает и для поручителей, если таковые присутствовали.
Какие правила стоит соблюдать для того, чтобы не столкнуться с проблемами
Изначально следует правильно рассчитывать свои силы и трезво оценить возможности, стараясь не брать на себя обязательства, которые в дальнейшем не будут исполнены. Основные рекомендации по планированию кредита:
- сумма ежемесячных платежей не должна превышать 30% от общего дохода;
- в обязательном порядке должна присутствовать так называемая «подушка безопасности», составляющая минимум три месячных дохода заемщика – эти средства выручают при наступлении форс-мажорных обстоятельств;
- ни в коем случае не стоит пренебрегать страховкой, если заемщик утратит работоспособность, то частично либо полностью страховая компания погасит задолженность перед банком.
Ну и конечно всегда следует помнить о том, что такого варианта, как получение кредита и игнорирование его возврата никогда не существовало и не будет, долги придётся отдавать, сделав это рано или поздно, на добровольной основе либо принудительно.
